A Tabela FIPE na indenização do seguro não deve ser tratada como regra automática para todos os contratos. Segundo a SUSEP, no Valor de Mercado Referenciado, a indenização usa a tabela de referência indicada na apólice, combinada com o fator de ajuste, sobre a cotação do veículo na data do sinistro.
Isso quer dizer que a data mais importante costuma ser a data do sinistro, não simplesmente a data em que o dinheiro cai na conta. Mas a primeira coisa é conferir qual modalidade foi contratada: Valor de Mercado Referenciado, Valor Determinado ou outro critério objetivo previsto no contrato.
Se você ainda está entendendo se houve indenização integral, veja também quando o seguro cobre perda total.
Como funciona a Tabela FIPE na indenização do seguro?
A regra técnica não é “sempre FIPE”. A apólice precisa informar a tabela de referência usada, que pode ser a FIPE ou outra tabela aceita nos termos do contrato. Também precisa indicar o fator de ajuste, como 100%, 105% ou 110% da referência, quando essa for a forma contratada.
Na prática, procure na apólice expressões como “Valor de Mercado Referenciado”, “tabela de referência”, “fator de ajuste”, “Limite Máximo de Indenização” e “Valor Determinado”.
Resumo rápido
- No Valor de Mercado Referenciado, a tabela precisa estar indicada na apólice.
- O fator de ajuste altera o valor para mais ou para menos, conforme contratado.
- A SUSEP fala em cotação do veículo na data do sinistro.
- No Valor Determinado, o valor é fixado pelas partes na contratação.
- Roubo, furto sem recuperação e perda total podem gerar indenização integral, se houver cobertura.
O que é Valor de Mercado Referenciado?
Valor de Mercado Referenciado é a modalidade em que a indenização integral é variável. Ela é calculada com base em uma tabela de referência indicada no contrato, somada ao fator de ajuste definido entre segurado e seguradora.
Exemplo simples: se a apólice prevê 100% da tabela de referência, o cálculo parte dessa referência. Se prevê 105%, aplica-se esse percentual sobre o valor de cotação definido pelo contrato. Se prevê 90%, o valor fica abaixo da referência cheia. Esses percentuais são exemplos de funcionamento, não cotações reais.
Esse ponto costuma aparecer em casos de roubo ou furto sem recuperação. Para revisar esse cenário, veja quando o seguro cobre roubo e furto.
E se o contrato for de Valor Determinado?
No Valor Determinado, a lógica muda. A indenização integral corresponde à quantia fixa estipulada pelas partes no ato da contratação, conforme a apólice. Nesse caso, a discussão não gira em torno de qual mês da FIPE será usado, porque o valor já foi definido no contrato.
Essa modalidade pode ter prêmio diferente e precisa ser entendida antes da contratação. Depois do sinistro, o que vale é conferir o documento contratado e as condições gerais.
Data do sinistro ou data do pagamento?
A página atual da SUSEP sobre seguro de automóveis indica, para o Valor de Mercado Referenciado, o valor de cotação do veículo na data do sinistro. Esse é o ponto técnico principal para orientar a leitura da apólice.
A data do pagamento pode importar para prazo, documentação e liberação, mas não deve ser presumida como a data da tabela sem verificar o contrato. Se a seguradora usar uma referência diferente do que está previsto, peça explicação formal.
O que conferir na apólice
- Modalidade: Valor de Mercado Referenciado, Valor Determinado ou outro critério objetivo.
- Tabela de referência indicada expressamente.
- Fator de ajuste contratado.
- Regras para indenização integral por perda total, roubo ou furto sem recuperação.
- Possível franquia ou desconto previsto nas condições contratuais.
Em alguns casos, a dúvida aparece junto com financiamento. Se o carro ainda tem saldo devedor, veja também como funciona a perda total em carro financiado.
Depois de definida a indenização integral, também é importante entender o destino do veículo. Em regra, o salvado passa para a seguradora após o pagamento, mas existem situações contratuais específicas que precisam ser conferidas. Veja se é possível ficar com o carro depois da perda total e o que acontece com o salvado.
Franquia pode ser descontada?
Pode haver franquia ou não, conforme a apólice e a cobertura acionada. A SUSEP informa que pode existir dedução de franquia se houver previsão expressa nas condições contratuais. Por isso, não presuma que perda total nunca tem franquia em qualquer produto.
Para separar melhor esse ponto, leia o guia sobre franquia em perda total.
Exemplo simples de leitura
Imagine uma apólice com Valor de Mercado Referenciado, tabela indicada no contrato e fator de ajuste de 100%. Se o veículo teve roubo sem recuperação em determinada data, a indenização deve seguir a regra contratada para a cotação nessa data, respeitando documentos, análise e limites previstos.
Agora imagine outra apólice com Valor Determinado de R$ 80 mil. Nesse caso, o ponto central deixa de ser a tabela mensal e passa a ser o valor fixo contratado, desde que o sinistro esteja coberto.
Guarde a apólice, o aviso de sinistro, protocolos e documentos enviados. Se houver divergência, esses registros ajudam a comparar o cálculo informado pela seguradora com a regra contratada.
Conclusão
Para entender a Tabela FIPE na indenização, a resposta correta é conferir a modalidade contratada. No Valor de Mercado Referenciado, a SUSEP orienta que a tabela de referência indicada na apólice e o fator de ajuste sejam aplicados sobre a cotação do veículo na data do sinistro. No Valor Determinado, vale a quantia fixa contratada.
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Perguntas frequentes
Seguro sempre paga pela Tabela FIPE?
Não. A apólice pode usar FIPE ou outra tabela de referência, além de fator de ajuste ou Valor Determinado.
Qual data da FIPE vale na indenização?
No Valor de Mercado Referenciado, a SUSEP indica a cotação do veículo na data do sinistro.
O que significa 105% da FIPE?
Significa um fator de ajuste de 105% sobre a tabela de referência contratada, se isso estiver previsto na apólice.
Valor Determinado usa Tabela FIPE?
Em regra, não para definir o pagamento final. O Valor Determinado é uma quantia fixa estipulada no contrato.
Pode haver desconto de franquia?
Pode, se houver previsão expressa na apólice e nas condições contratuais para aquele tipo de sinistro.